Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen?

Is nee het antwoord dat het eerste bij je opkomt? Niet vreemd, want het is inderdaad lastig om als zzp’er een hypotheek af te sluiten. Maar het is zeker niet onmogelijk en het was vroeger sowieso een stuk moeilijk dan tegenwoordig. Wil je graag een huis kopen en een hypotheek afsluiten? In dit artikel leggen wij je uit hoe je de kans op goedkeuring van je aanvraag kan vergroten en aan welke eisen je sowieso moet voldoen.

Hypotheek als startende ondernemer?

Ben je een startende ondernemer? Dan is het een extra uitdaging om een hypotheek te kunnen afsluiten. De bank zal namelijk als eerste vragen naar drie opeenvolgende jaarrekeningen. Van het inkomen van de afgelopen drie jaar wordt een gemiddelde gemaakt, dat de basis vormt van jouw hypotheek. Voor een zzp’er die al jarenlang actief is, is dat meestal geen probleem. Maar voor een startende ondernemer natuurlijk wel. Allereerst omdat je waarschijnlijk nog geen drie jaar actief bent en als je dat wel net bent, dan heb je in het eerste jaar of de eerste twee jaar waarschijnlijk flink moeten investeren. Daardoor zal je gemiddelde netto jaarinkomen niet hoog zijn.

De bank kijkt ook naar de branche waarin je werkzaam bent. De bank zal een inschatting van je kans op werk maken. Ook zal er gekeken worden naar je spaargeld en (studie)schulden.

Eind 2016 kwam het goede nieuws dat zzp'ers makkelijker een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunnen krijgen. Hierdoor wordt het kopen van een huis eenvoudiger. Dit betekent dat zzp'ers al na 1 jaar een NHG aanvragen, zodat ze een grotere kans maken op een goede hypotheek. 

De regels zijn streng

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de hypotheekregels aangescherpt. Hierdoor is het nu niet meer mogelijk hypotheekrente aftrek te krijgen bij een aflossingsvrije hypotheek. Dit betekent dat je maandlasten hoger zijn, wat erin resulteert dat je een lager bedrag kunt lenen. Door je maandelijkse aflossing los je wel je schuld af, waardoor het risico op een restschuld kleiner wordt. Het recht op hypotheekrenteaftrek gaat alleen op als de volledige lening in dertig jaar wordt afgelost. Je kunt het aflossen van je hypotheek onderdeel maken van je pensioenplan. Door elke maand een beetje af te lossen, heb je na je pensioen minder woonlasten. Let wel op dat je dit niet als enige doet. Probeer op meerdere manieren pensioen op te bouwen.

Jaarrekening en nettowinst

Er wordt bij een hypotheekaanvraag dus gekeken naar je jaarrekeningen en je nettowinst. Voor het afsluiten van een hypotheek is het gunstig een zo hoog mogelijke nettowinst aan te tonen, maar om fiscaal voordeel voor je te behalen, probeer je of je boekhouder of accountant de nettowinst zo laag mogelijk te houden. Hier zit je dus in een spagaat. Daarnaast is je nettowinst in je eerste jaren vaak niet hoog, omdat je dan investeert om je onderneming te laten groeien. De nettowinst van je onderneming zegt daarom niet veel over wat je echt hebt verdiend.

Afschrijvingen en aftrekposten

Als startende ondernemer heb je recht op de startersaftrek en kun je in die periode willekeurig afschrijven. Jij bepaalt dan zelf wanneer je de volledige afschrijvingskosten aftrekt. Het is fiscaal voordelig om in een jaar waarin je veel verdient en daardoor in een hoge schaal terecht komt, hoge bedragen in één keer af te schrijven. Maar als je daarvoor kiest in het laatste jaar (dus het jaar waar je hypotheek op wordt gebaseerd) dan daalt je nettowinst waarop je hypotheek wordt gebaseerd.

Ben daarom kritisch met afschrijven en neem niet enkel fiscale voordelen mee in je overweging. Als je een hypotheek wil afsluiten is het waarschijnlijk voordeliger om gelijkmatig, over vijf jaar, af te schrijven.

Kom met een goed plan

Je weet nu dat je in veel gevallen de jaarrekeningen van de laatste drie jaar moet laten zien. Overleg met je accountant hoe de jaarrekening moet worden opgesteld. Wij raden je aan om daarnaast ook met een goed plan te komen en tekst en uitleg te geven naast alleen de jaarrekeningen. Geef duidelijk aan waardoor je nettowinst lager uitvalt. Zorg ervoor dat de omzetcijfers opvallen en laat zien dat je een goed jaar hebt gedraaid, volop in groei bent en genoeg verdient. Ben goed voorbereid.

Adviseur

Wil je extra ondersteuning bij het aanvragen van je hypotheek? Dan kun je een hypotheekadviseur inschakelen. Een hypotheekadviseur die ervaring heeft met zakelijke kredieten weet waar een bank extra oplet. De adviseur kan je helpen een goede toelichting op je balans en verlies-en winstberekening te geven, om zo de kans op een goede hypotheek te vergroten.

Terug naar het overzicht