Verzekerd of onverzekerd ondernemen?

Zzp’ers en verzekeringen, een ongelukkig huwelijk lijkt het wel. Er is zo veel negatief nieuws over “onverzekerde zzp’ertjes” die het hoofd niet boven water kunnen houden. Verzekeringen voor zzp’ers zijn bovendien te duur. Dat soort verhalen. En wat doe jij, verzekerd of onverzekerd ondernemen?

Duur!

Verzekeringen voor zzp’ers zijn duur! Dat kunnen we eigenlijk niet ontkennen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is vrij prijzig. Vaak zo’n 300 tot 400 euro per maand. Da's ruim 4000 per jaar. En dat zijn nog niet eens de duurste varianten. Veel zzp’ers kiezen er daarom voor om zich niet te verzekeren. Een gok waarmee je dus zo’n 4000 euro mee bespaart. Geld waarmee je leuke dingen kunt doen.

Leuk, als je niks krijgt

Als je nooit arbeidsongeschikt wordt, bespaar je dus flink wat centjes. Het punt is alleen, dat je helaas van tevoren niet kunt weten of je wat krijgt. En als je iets krijgt had je gewild dat je een AOV had. Je gokt met je gezondheid en je inkomen.

Fysiek werk

Maar hoe groot is de gok? Wat voor werk doe je? Zitten er grote risico’s aan jouw werk? Het risico voor een dakdekker is natuurlijk veel groter dan een universitair docent.

Niet alleen is de kans op een ongeluk, blessure of ziekte kleiner als je minder fysiek werk doet. Als er iets gebeurt, zijn de gevolgen bij fysiek werk groter. Met een gebroken pols of arm kun je nog prima lesgeven, maar als dakdekker heb je dan een serieus probleem. Hou bij het wel of niet afsluiten van een AOV daar ook rekening mee.

Risico’s verkleinen

Je kunt wel een aantal dingen doen om de risico’s op ziekte of arbeidsongeschiktheid te verkleinen.

Gezond leven

Je kunt gezonder leven. Gezond eten, meer sporten en niet te veel zitten. Zo maak je de kans op ziekte kleiner én herstel je sneller als je een keer korte tijd ziek zou zijn. Ook niet roken en niet overmatig drinken verkleint de risico’s op ziekte.

Veiligheid

Ook kun je ervoor zorgen dat je veiliger werkt. Op deze manier verklein je de kans op een bedrijfsongeval en dus op verwondingen.

Sparen

Je kunt het geld dat je bespaart, omdat je geen AOV afsluit, ook gebruiken als vangnet. Als je ieder jaar 4000 euro kunt sparen weet je hoeveel jaar je ziektevrij moet blijven om een bepaalde tijd te kunnen overbruggen, terwijl je bijvoorbeeld in de bijstand zit.

Het probleem is dat veel zzp’er niet de financiële ruimte hebben om zoveel per jaar te sparen. Ze hebben simpelweg het geld niet om de AOV te betalen. Het is dan geen kwestie van besparen op de AOV, maar niet kunnen.

Broodfonds

Broodfondsen worden ook vaak als alternatief of oplossing gezien voor de AOV. In zo’n fonds leg je samen met zo’n 20 – 50 ondernemers geld apart en help je elkaar als iemand van de groep langdurig ziek of arbeidsongeschikt is geworden. Dit is een stuk goedkoper dan een AOV en zorgt toch voor een financieel vangnet.

Verplicht verzekeren?

Verplichte verzekeringen voor ondernemers, het blijft een heet hangijzer. De formatie van een nieuw kabinet gaat vandaag weer verder. Wie weet wat er nu weer uit de hoge hoed wordt getoverd en welke wetten ze voor zzp’ers gaan verzinnen. Wordt de DBA afgeschaft? Komen er (nog meer) verplichte pensioenen of verzekeringen voor zzp’ers?

Verplichten is volgens mij nooit goed bij zzp’ers. De overheid moet zich niet te veel bemoeien met ondernemers. De meeste zzp’ers starten een bedrijfje vanwege de vrijheid die ondernemen biedt. Vrijheid om je eigen klanten te bepalen, je eigen tarief én welke verzekeringen je wel of niet neemt. De overheid moet ervoor zorgen dat zoveel mogelijk zzp’ers goed verzekerd zijn, maar zonder het te verplichten. De onzekerheid hoort ook een beetje bij het ondernemen.

Wat wel verzekeren dan?

Over een AOV moet je goed nadenken en voor jezelf beslissen wat je daarmee doet. Er zijn echter nog veel meer verzekeringen waarover je moet nadenken. Lees daarom ook het artikel in ons kenniscentrum: Waar moet een zzp’er zich tegen verzekeren?