Dilemma: arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er

Het wel of niet afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Elke ondernemer heeft wel voor dit dilemma gestaan. Niet iedereen zal deze verzekering afgesloten hebben. De kosten zijn namelijk hoog. En je hebt het idee dat je zelf veel invloed op je fysieke en mentale conditie hebt. Maar een ongeluk zit in een klein hoekje. En je hoeft niet op hulp van de overheid te rekenen als zzp’er. Een dilemma dus. Met deze vragen hopen we je dichter naar jouw antwoord te brengen.

1. Welk risico loop ik?

Er bestaat natuurlijk altijd een kans dat je arbeidsongeschikt raakt. Ook al ben je heel voorzichtig en ben je nog nooit eerder arbeidsongeschikt geweest. Je vergroot het risico op arbeidsongeschiktheid door sporten (als motorcross) en avontuurlijke vakanties. En ook de aard van je onderneming is van invloed. Maar ook al zijn bovenstaande factoren nog zo gunstig, je kunt arbeidsongeschiktheid nooit uitsluiten. En wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt, maar niet verzekerd bent? In eerste instantie kun je dat zelf opvangen. Bijvoorbeeld bij ziekte of een sportblessure. Maar als het voor langere termijn is dan zul je moeten terugvallen op de bijstand. En dat resulteert uiteindelijk in het verlies van je eventuele koopwoning en een gigantische daling van je inkomen. Dit is het risico dat je loopt.

2. Is een AOV verplicht?

Zoals meer verzekeringen voor zzp’ers, zoals rechtsbijstandverzekering, is een AOV niet verplicht. Als je geen AOV afsluit, zorg dan wel dat je een spaarrekening hebt om op terug te vallen als je niet meer kunt werken. Houd deze spaarrekening ook in tact, ook al heb je het gevoel dat jou niets overkomt.

3. Wat moet ik verzekeren?

Wat je kunt verwachten hangt af van de verzekering die je hebt afgesloten. Je kiest zelf waar je je tegen verzekert. Als je kiest voor een goedkope basisverzekering, dan zul je alleen verzekerd zijn tegen ernstige aandoeningen. Een zeer uitgebreide AOV zal veel completer zijn en meer dekken. Je bepaalt zelf de hoogte van het bedrag dat jij minimaal krijgt uitgekeerd in het geval van arbeidsongeschiktheid. Hoe hoger het maandelijkse bedrag, hoe hoger de premie die je nu betaalt.

4. Waarom is een AOV zo duur?

De premies verschillen per branche. Het ene beroep brengt meer risico’s met zich mee dan het andere. Dit zul je ook terugzien in de premies. Je kunt zelf de premie ook terugbrengen met het inzetten van een eigen risico. Dit is uiteraard afhankelijk van je eigen spaargeld, maar als jij zelf het eerste half jaar met eigen geld kunt opvangen, scheelt dit erg veel in premie.

Alternatief: Broodfondsen

Als alternatief voor de dure AOV worden er door het hele land broodfondsen opgericht. In een broodfonds regelen 20 tot 50 ondernemers voor een sociaal vangnet. Als een van de deelnemers aan het broodfonds arbeidsongeschikt wordt, ontvangt hij geld van de andere ondernemers.

Tip: AOV-verzekeringen zijn volledig fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. En een tweede tip: leg je niet al meteen voor jaren vast aan een contract. Misschien groeit jouw bedrijf tot een gigantisch succes en heb je daardoor zelf een grote financiële buffer, waardoor een AOV-verzekering overbodig wordt.

Terug naar het overzicht