7 mogelijkheden om je pensioen op te bouwen als zzp’er

Pensioen opbouwen als zzp’er, dat moet je helemaal zelf regelen. Er zijn verschillende manieren om als zzp’er pensioen op te bouwen. Je ziet ze hier, in deze infographic. Je vindt extra informatie onder de infographic. 

Pensioen via ex-werkgever

Vooral als je al wat op leeftijd bent (55+) kan dit een interessante optie zijn. De premie is namelijk maar maximaal 10 jaar aftrekbaar. Je betaalt zelf de gehele premie, want het werkgeversgedeelte neem je ook voor jouw rekening. Je bepaalt niet zelf hoeveel en hoe vaak je geld inlegt. Maar weinigen maken gebruik van deze regeling, omdat er dus nogal wat haken en ogen aanzitten.

Fiscale oudedagsreserve

De fiscale oudedagsreserve is fiscaal gunstig, omdat je pensioen opbouwt vanuit je bruto-inkomen. Daarnaast is het flexibel, omdat je op ieder moment bij je pensioen kunt. Dit vergt uiteraard wel veel discipline, want er is geen stok achter de deur. Ook wordt het rendement meegeteld in box 1 van de inkomstenbelasting. Dat betekent dus dat je hierover belasting moet betalen. Om dit in goede banen te leiden is advies van een expert aan te raden.

Lijfrente

Lijfrente is geld dat je zelf opbouwt door periodiek of eenmalig een bedrag in te leggen. Met dit geld koop je een uitkering, meestal op de datum wanneer je met pensioen gaat. Het geld wat je inlegt is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Daarnaast bepaal je zelf hoeveel en hoe vaak je inlegt en staat je geld veilig.

Dat betekent wel dat je dit geld ook alleen maar voor je pensioen mag gebruiken. Sommige lijfrentes zitten erg ingewikkeld in elkaar en zijn erg complex, zeker als er verschillende lijfrentes worden gecombineerd. Advies van een expert is dus vaak wel nodig.

Pensioen in eigen beheer

Met een eigen bv, mag je je pensioen ook onttrekken van de bv. Dit heeft fiscale voordelen, omdat je inlegt vanuit je bruto-inkomen. Daarnaast bepaal jezelf wat je met je pensioen doet. De regels rondom pensioen in eigen beheer zijn daarentegen erg ingewikkeld. Laat je dus goed adviseren.

Eigen spaarpotje

Met een eigen spaarpotje, spaar je zoveel als je zelf wilt. Daarnaast kun je altijd bij je spaarrekening. Het heeft alleen geen fiscaal voordeel, omdat je geld inlegt waar je al belasting over hebt betaald. En het bedrag wat je spaart moet je weer meenemen in box 3 van de inkomstenbelasting, waardoor je er weer belasting over moet betalen. Het vergt veel discipline om zelf te sparen en tegenwoordig is het rendement erg laag. Heb je bovendien meer dan 100.000 euro ingelegd, dan is alles daarboven niet verzekerd als de bank omvalt.

Hypotheek aflossen

Het is ook nog een optie om je hypotheek af te lossen. Hierdoor verlaag je de vaste lasten en heb je meer ruimte als je met pensioen gaat. Het risico wat je hiermee loopt, is dat je uitgaat van één vastgoedobject. Als dit verloren gaat, ben je ook je pensioen kwijt.

Langer werken

Mocht je nou helemaal geen zin hebben in een pensioen, kun je er ook vanuit gaan dat je wat langer doorwerkt. Hierdoor heb je minder pensioen nodig, want je zorgt nou eenmaal zelf voor een extra inkomen. En misschien vind je het wel fijn om gewoon betrokken te blijven bij de maatschappij in plaats van achter de geraniums te gaan zitten. Het is natuurlijk wel de vraag hoe lang je dit volhoudt.

Dé juiste vorm van pensioen opbouwen bestaat niet. Probeer een aantal dingen te combineren, zodat je je risico een beetje spreidt én toch genoeg pensioen kunt opbouwen.