Nu de woningmarkt weer helemaal is aangetrokken, blijven het aantal hypotheken ook stijgen. Maar hoe zit dat nou als je als zzp’er een hypotheek wil krijgen? We leggen het hier uit.

Het is moeilijk!

Dit zul je al vast een paar keer gehoord hebben. Jij bent zzp’er en je wilt een hypotheek? Vergeet het maar! En ja een hypotheek krijgen kan lastig zijn, maar niet alleen voor zzp’ers hoor. Bovendien is er de laatste jaren wel wat veranderd in de manier waarop hypotheekaanbieders tegen zzp’ers aankijken.

Waarom is het zo moeilijk?

Banken en andere hypotheekaanbieders hebben verschillende criteria bij het aanvragen van een hypotheek. Aan de hand hiervan word je ingedeeld in risicogroepen. Tot nog niet zo lang geleden werd een ondernemer of zzp’er gezien als risicovol. De bank is dan bang dat je de maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen.

Waar kijken ze naar bij een hypotheek voor zzp’ers?

De meeste aanbieder kijken naar 4 zaken:

• Hoe lang ben je zzp’er?
• Heb je het werk in loondienst gedaan?
• Welke branche werk je?
• Wat is je inkomen?

Hoe lang ben je zzp’er?

Een van de belangrijkste punten bij een hypotheek is hoe lang je al zzp’er bent. Hoe langer hoe beter. Want als je al jaren zelfstandig ondernemer bent, betekent dat vaak dat het goed gaat met je bedrijf. En dat je je hypotheek dus kunt blijven betalen. 

Langer dan 3 jaar zzp’er

Als je langer dan 3 jaar zelfstandig ondernemer bent is de kans groot dat je een hypotheek kunt krijgen. Je moet bij de meeste hypotheekaanbieders de jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar laten zien. Daarbij kiezen sommigen (zoals de ABN AMRO) jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar. Bij andere aanbieders weegt het inkomen van het afgelopen jaar zwaarder mee dan de andere 2 jaar.

Net zzp’er?

Als je korter dan een jaar zzp’er bent wordt het lastig om een hypotheek te krijgen. Je kunt namelijk niet aantonen dat je de afgelopen 3 jaar genoeg inkomen had om je hypotheek te kunnen betalen. Ben je langer dan 1 jaar zzp’er, dan ligt het aan de andere criteria of je wel of geen hypotheek krijgt. Sinds 1 december is het voor zzp’ers die langer dan een jaar een bedrijf hebben mogelijk om Nationale Hypotheek Garantie aan te vragen. Daardoor is het makkelijker geworden om een hypotheek te krijgen.

Loondienst

Heb je jouw werk als zzp’er ook in vaste dienst gedaan? Dan kan dit positief zijn voor je hypotheek. Als je je werk in loondienst goed deed, is de kans groter dat je succesvol wordt als zelfstandig ondernemer.

Branche

Hypotheekaanbieders kijken ook naar welke branche je werkt. Werk je bijvoorbeeld in de ICT, dan is dat gunstiger voor je hypotheek dan wanneer je in de bouw werkt.

Jaarcijfers

Er wordt gevraagd om de cijfers van de afgelopen drie jaar. Zijn deze positief en ziet de toekomst er goed uit, dan is de kans op een hypotheek groot. Ben je langer dan 3 jaar zelfstandig, is je winst goed én stijgend en werk je in een gunstige branche, zoals de ICT? Dan is de kans groot dat je een hypotheek krijgt.

Maar als je korter dan een jaar zzp’er bent en/of zijn je jaarcijfers (nog) niet zo goed? Dan is het bijna niet mogelijk om een hypotheek te krijgen. De hypotheekverstrekkers vinden het risico dan te hoog. Het kan echter zijn dat je bijvoorbeeld veel omzet hebt gedraaid en veel geïnvesteerd. Daardoor is je winst lager, maar kun je toch goed uitleggen dat het goed gaat met je bedrijf. En als je partner een goed inkomen heeft of je hebt zelf nog veel spaargeld, dan kan het zijn dat je toch een hypotheek kunt regelen.

Zit je in de startfase van je bedrijf, maar je wilt ook een huis kopen? Dan zul je een keuze moeten maken. Ga er niet vanuit dat je dan zomaar een hypotheek krijgt. Sterker nog, het wordt bijna onmogelijk.

Hoeveel veel mag je lenen?

En als je dan een hypotheek krijgt, hoeveel mag je dan maximaal lenen? Vroeger kon je wel tot 110% van je woning lenen. Als je dus een huis van 200.000 euro kocht, kon je 220.000 euro lenen. Sinds 2018 is dit nog maar 100%. Dit betekent dat je vanaf 2018 alleen de waarde van het huis mag lenen. En omdat er nog allemaal kosten bijkomen (zoals notariskosten) zul je zelf geld moeten sparen voordat je een huis kunt kopen.